σχόλιο ID-ont: Γράφει το δημοσίευμα: "Φυσικά είναι προφανές ότι εάν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε κάποιο από αυτά τα συστήματα πληρωμής καταστρέφετε ολοσχερώς οποιαδήποτε ιδιωτικότητα -πιστεύατε τουλάχιστον- ότι σας είχε απομείνει."
Όχι κύριοι. Δεν έχει απομείνει ...ελάχιστη ιδιωτικότητα. Είναι πάρα πολύ υψηλή η ιδιωτικότητα που απολαμβάνω σήμερα. Πολλά πράγματα που κάνω σήμερα τα γνωρίζει, όποιος εγώ επιτρέπω να τα γνωρίσει. Με αυτά τα συστήματα γίνεται η ζωή μου σουρωτήρι.
Η άρνησή μας σε αυτά τα συστήματα, η απόρριψή τους, συνειδητά από όλους μας, υψώνει τον τοίχο της ιδιωτικότητας που πρέπει να διατηρήσουμε όλοι μας.
Όσον αφορά το επιχείρημα: "Αφού έχεις το κινητό στην τσέπη σου, τι μας συζητάς για ιδιωτικότητα?" οι απαντήσεις είναι οι εξής:
Όχι κύριοι. Δεν έχει απομείνει ...ελάχιστη ιδιωτικότητα. Είναι πάρα πολύ υψηλή η ιδιωτικότητα που απολαμβάνω σήμερα. Πολλά πράγματα που κάνω σήμερα τα γνωρίζει, όποιος εγώ επιτρέπω να τα γνωρίσει. Με αυτά τα συστήματα γίνεται η ζωή μου σουρωτήρι.
Η άρνησή μας σε αυτά τα συστήματα, η απόρριψή τους, συνειδητά από όλους μας, υψώνει τον τοίχο της ιδιωτικότητας που πρέπει να διατηρήσουμε όλοι μας.
Όσον αφορά το επιχείρημα: "Αφού έχεις το κινητό στην τσέπη σου, τι μας συζητάς για ιδιωτικότητα?" οι απαντήσεις είναι οι εξής:
α) Δεν έχω smartphone-σουρωτήρι, μια απλή μπαχατέλα έχω, που όπως λέει και ο κος Σφακιανάκης, όλοι πρέπει να επιστρέψουμε σε αυτά,
β) αγόραζοντας το κινητό μου, στο συμβόλαιο που υπέγραψα, δεν έδωσα ποτέ την συγκατάθεσή μου στο να με παρακολουθούν μέσω του κινητού και εάν αυτό συμβαίνει είναι εν αγνοία μου και παράνομο (δείτε τι έγινε με τον γερμανό βουλευτή)
γ) όποτε γουστάρω το αφήνω σπίτι μου και κάνω τη δουλειά μου. Εάν όμως επιβληθεί υποχρεωτικά η αχρήματη κοινωνία και η Κάρτα του Πολίτη, δεν θα υφίσταμαι παρακολούθηση με το νόμο;
Τo θέμα πάντως της "αχρήματης κοινωνίας" είναι ψηλά στην ατζέντα του "global governance"...
β) αγόραζοντας το κινητό μου, στο συμβόλαιο που υπέγραψα, δεν έδωσα ποτέ την συγκατάθεσή μου στο να με παρακολουθούν μέσω του κινητού και εάν αυτό συμβαίνει είναι εν αγνοία μου και παράνομο (δείτε τι έγινε με τον γερμανό βουλευτή)
γ) όποτε γουστάρω το αφήνω σπίτι μου και κάνω τη δουλειά μου. Εάν όμως επιβληθεί υποχρεωτικά η αχρήματη κοινωνία και η Κάρτα του Πολίτη, δεν θα υφίσταμαι παρακολούθηση με το νόμο;
Τo θέμα πάντως της "αχρήματης κοινωνίας" είναι ψηλά στην ατζέντα του "global governance"...
ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΗ: Ξεχάστε το πορτοφόλι, με τα νέα συστήματα θα πληρώνετε είτε με το κινητό σας είτε λέγοντας απλώς το όνομά σας.
The New York Times
Πολλά από τα πράγματα που θεωρούμε σήμερα «πρωτοποριακά και καινοτόμα» θα προκαλούν στα εγγόνια μας χαμόγελα συγκατάβασης. Θα θεωρείται ανέκδοτο το ότι κάποτε πηγαίναμε στο βιντεοκλάμπ για να νοικιάσουμε μια ταινία ή ότι δεν έχουμε παντού σήμα για να λειτουργήσει το κινητό τηλέφωνο. Ισως, μάλιστα, στο μέλλον τα εγγόνια μας να γελούν κοιτώντας σε κάποια βιτρίνα τα «παλιά» χαρτονομίσματα και τις πιστωτικές μας κάρτες.
Θα πρέπει, λοιπόν, να ανοίξουμε μια ιστορία του 2012 και να διαβάσουμε παρέα το κεφάλαιο για την «αρχή του τέλους» τραπεζογραμματίων και πιστωτικών καρτών. Εκείνη τη χρονιά, θα τους εξηγούμε, για πρώτη φορά, ο άνθρωπος μπόρεσε να πληρώσει λέγοντας απλώς το όνομά του στον ταμία του καταστήματος.
Πώς ξεκίνησε
Ολα ξεκίνησαν το 2010, όταν μία εταιρεία, η Square, εφήυρε τον φορητό αναγνώστη πιστωτικών καρτών. Επρόκειτο για ένα πολύ μικρό τετράγωνο πλαστικό που μπορούσε να προσαρμοστεί στην εσοχή των ακουστικών συσκευών όπως τα iPhone, iPad, το Αndroid ή οποιαδήποτε άλλη ταμπλέτα. Με μια απλή εφαρμογή ο κάτοχός του μπορούσε να «σκανάρει» την πιστωτική κάρτα οποιουδήποτε. H ύπαρξη του μικρού φορητού σκάνερ σήμαινε ότι ήταν δυνατόν να πληρωθούν οι πάντες με πιστωτική κάρτα: οι οδηγοί ταξί, οι μπέιμπι σίτερ, ο πλανόδιος πωλητής, ακόμα και τα παιδιά που αναλαμβάνουν να καθαρίσουν τον κήπο έναντι μερικών ευρώ για χαρτζιλίκι.
Αυτό ακριβώς συμβαίνει σήμερα. Η Square, βέβαια, εισπράττει το 2,75% κάθε συναλλαγής. Ομως, δεν έχει ετήσια ή μηνιαία συνδρομή ή οποιαδήποτε άλλη χρέωση για μηχανήματα κ.ο.κ., ενώ όποιος ενδιαφέρεται μπορεί να προμηθευτεί τον αναγνώστη. Η εταιρεία λέει ότι δύο εκατομμύρια Αμερικανοί προμηθεύτηκαν το μικρό θαυματουργό πλαστικό.
Ομως, κάθε επιτυχία αντιγράφεται, όχι μόνο μία αλλά εκατοντάδες φορές. Ετσι εμφανίστηκαν στην αγορά και πολλά άλλα σκάνερ ανάγνωσης πιστωτικών καρτών. Επρόκειτο για την ίδια βασική ιδέα με μικρές διαφορές, κυρίως όσον αφορά τη αγορά στην οποία στοχεύει το καθένα και τα ποσοστά που εισπράττει η εταιρεία.
Το επόμενο βήμα
Ξαφνικά, όμως, εμφανίστηκε και ένα που ξεχώριζε από όλα τα άλλα.Το PayPal εισπράττει λίγο χαμηλότερο ποσοστό από τη Square και έχει πολύ πιο στέρεο τριγωνικό και ταυτόχρονα μεγαλύτερο αναγνώστη από αυτόν της Square.
Σήμερα, οποιοσδήποτε θέλει μπορεί να εισπράξει αμοιβές ή το αντίτιμο κάποιου προϊόντος από πιστωτική κάρτα. Η Square, ωστόσο, πιστεύει ότι το μέλλον ανήκει αλλού: στο Pay With Square.
Ας πούμε, λοιπόν, ότι πηγαίνετε σε ένα κατάστημα ή ένα ζαχαροπλαστείο. Ο ταμίας, προτού σας δει, γνωρίζει ότι βρίσκεστε στο χώρο αφού το όνομα και η φωτογραφία σας έχουν εμφανιστεί στην οθόνη του iPad που κρατά. Επιλέγει στην οθόνη του τα αντικείμενα που θέλετε να αγοράσετε πατώντας τα σωστά εικονίδια στο iPad και... τώρα είναι η στιγμή της μαγείας. Για να πληρώσετε απλώς λέτε το όνομά σας. Ο ταμίας συγκρίνει το πρόσωπό σας με τη φωτογραφία στην οθόνη της συσκευής και πληκτρολογεί το ΟΚ. Η συναλλαγή έχει ολοκληρωθεί. Ούτε μετρητά, ούτε κάρτες, ούτε καν υπογραφές. Δεν υπάρχει ανάγκη να βγάλετε το κινητό σας από την τσέπη. Πρόκειται για μια καταπληκτική εμπειρία, επειδή είναι γρήγορη και άκοπη. Και αυτό είναι εξαιρετικά θετικό, αφού πιο ευχάριστη εμπειρία για τον καταναλωτή σημαίνει αυτομάτως περισσότερες πωλήσεις για τον έμπορο. Η εφαρμογή Register που διαθέτει ο έμπορος επιτρέπουν στον πωλητή να γνωρίζει αμέσως την ποσότητα, το προϊόν και τον χρόνο πώλησής τους και έτσι να ανανεώσει το στοκ άκοπα. Και όλα αυτά δωρεάν.
Το μόνο που έχετε να κάνετε για να χρησιμοποιήσετε ένα τέτοιο σύστημα είναι να επιλέξετε τη φωτογραφία που προτιμάτε και να συνδέσει την πιστωτική του κάρτα. Η εφαρμογή με τη βοήθεια του GPS (συστήματος προσδιορισμού θέσης μέσω δορυφόρου) σας επιτρέπει να ανακαλύψετε άμεσα τα καταστήματα που διαθέτουν το Pay With Square.
Ειδικές εκπτώσεις
Πριν από ένα μήνα, η Square αναβάθμισε το σύστημά της για να κάνει την εμπειρία ακόμα πιο ευχάριστη για τον καταναλωτή. Σήμερα, λοιπόν, οι έμποροι μπορούν να προσφέρουν ειδικά εκπτωτικά κουπόνια σε όποιον επισκέπτεται την επιχείρησή τους για πρώτη, δέκατη ή εκατοστή φορά και γενικά να μοιράσουν πολλά δώρα. Ο κατάλογος με το τι μπορείτε να κερδίσετε κάθε φορά σε κάθε κατάστημα εμφανίζεται στην οθόνη του κινητού σας τηλεφώνου, μαζί με τον χάρτη των καταστημάτων που έχουν εγκαταστήσει το συγκεκριμένο σύστημα πληρωμών.
Οι έμποροι γνωρίζουν τα πάντα για σας
Βέβαια, όπως κάθε καινοτομία και αυτή έχει θετικά και αρνητικά. Από το σύστημα PayWithSquare θα επωφεληθούν μόνο καταστήματα συγκεκριμένου μεγέθους, αφού επιβάλλει τη χρήση του iPad ως ταμειακής μηχανής, και καθιστά αναγκαία την καταγράφή κάθε αντικειμένου που πωλείται μέσα στο μαγαζί. Η εγγραφή όλων αυτών των πληροφοριών μπορεί να αποδειχθεί κουραστική.
Σύμφωνα με τη Square, 75.000 καταστήματα χρησιμοποιούν το σύστημα. Ακόμα ο αριθμός δεν είναι μεγάλος αλλά σίγουρα είναι ελπιδοφόρος. Αλλωστε το σύστημα είναι απλό για καταναλωτή και έμπορο. Η εκδοχή που προσφέρει το Paypal, που ονομάζεται PayPal Local μπορεί να λειτουργήσει με τις υπάρχουσες ηλεκτρονικές ταμειακές μηχανές, γεγονός που θεωρείται σημαντικό πλεονέκτημα. Οι καταστηματάρχες που χρησιμοποιούν το σύστημα παραδέχονται ότι είναι ευχαριστημένοι με τον νέο τρόπο πληρωμής αν και καμία φορά οι παραξενιές της πελατείας τους κάνουν πιο δύσκολα τα πράγματα. Πολλοί αντί να βάλουν τη δική τους φωτογραφία – κάτι που επιβάλλεται προκειμένου να ελεγχθεί η ταυτότητα του καταναλωτή προτιμούν να βάλουν αυτή της γάτας τους ή ένα λουλούδι δυναμιτίζοντας έτσι την ασφάλεια των συναλλαγών.
Φυσικά είναι προφανές ότι εάν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε κάποιο από αυτά τα συστήματα πληρωμής καταστρέφετε ολοσχερώς οποιαδήποτε ιδιωτικότητα -πιστεύατε τουλάχιστον- ότι σας είχε απομείνει. Οι έμποροι γνωρίζουν πότε και σε ποιο κατάστημα μπήκατε, ποια πράγματα επιλέξατε και αγοράσατε, αν το κάνατε, το μέγεθός σας ακόμα και τα χρώματα που προτιμάτε. Βέβαια, κατά πάσα πιθανότητα αυτά τα γνωρίζουν εδώ και χρόνια, απλώς τώρα το διαφημίζουν ως διευκόλυνση της αγοραστικής σας εμπειρίας. Αν αυτά δεν σας ανησυχούν, τότε ανοίγετε μπροστά σας ένα πραγματικά νέος θαυμαστός κόσμος άνεσης και οικονομίας. Τα προγράμματα «loyalty» που ευνοούν αυτά τα συστήματα θα κάνουν ό,τι όλο και πιο πολλοί έμποροι κάνουν, το παν για να σας ευχαριστήσουν. Περισσότερο από όλα, το Pay With Square και τα υπόλοιπα συστήματα του είδους ανοίγουν ένα παράθυρο στο μέλλον. Ενα μέλλον όπου η μοναδική θέση για το πορτοφόλι θα είναι τα σκουπίδια, αφού το μόνο που θα χρειαζόμαστε είναι το κινητό μας.
State of the Art
Pay by Voice?
Pay by Voice?
So Long, WalletA lot of the things we do today will make our grandchildren burst out laughing. Yes, we used to drive to a store to rent a movie. Yes, there were huge patches of America where you couldn’t get a cellphone signal. Yes, we used to pay for things with pieces of green paper and plastic rectangles.
And if those squealing rugrats don’t believe us, we can crack open the history book to 2012, the dawn of the twilight of cash and credit cards. That was the year when, for the first time, paying for things in stores required nothing more than saying your name to the cashier.
But first, some history. In 2010, a company called Square invented a credit card reader in the shape of a tiny white plastic square. It pops into the headphone jack of your iPhone, Android phone or tablet. Together with a beautiful, simple app, it lets you swipe people’s credit cards (meaning scan them, not steal them).
Suddenly anyone can accept cards: baby sitters, cabdrivers, farmer’s market vendors, piano teachers, personal trainers, bake salers, carpenters and lawn-mowing teenagers.
Square takes 2.75 percent of each transaction. Unlike traditional credit card arrangements, there are no monthly fees or minimums, setup costs or variable percentages. There aren’t even equipment costs; the headphone-jack reader is free. There truly are no other costs or catches. (My column online has a link to my full review.)
The Square went viral. Today, the company says that two million Americans are happily swiping away.
Where there’s a hit, there’s a copycat, or a whole litter of them. It’s the same idea each time — you get a free plastic attachment for your phone’s headphone jack — with differences only in rates and target markets.
Intuit offers something called GoPayment, with a rather huge phone attachment and a complicated rate structure. (It advertises a 2.7 percent rate, but the fine print reveals that you’ll pay 3.7 percent for reward cards, American Express and corporate cards.)
A company called mPowa is aimed at big companies that want the money to flow directly into their own accounts — not be deposited first into a holding account, as Square, Intuit and others do. PayAnywhere’s notable feature is that it takes the lowest cut of all: 2.69 percent.
And then there’s the elephant that’s just barged into the room: PayPal. Its rate is a hair lower than Square’s (2.7 percent), and its reader is a triangle instead of a square. The reader is more stable than the Square when you swipe the card, but it’s relatively giant. (I’ll review some of these services in more depth on my blog, Pogue’s Posts.)
All right, we get it: The little-guy-accepting-cards racket is heating up. But to Square, that’s all been just a warm-up act. The main event is even more disruptive. It’s a little something — a big something — called Pay With Square.
You walk into a shop or cafe. The cashier knows that you’re on the premises, because your name and thumbnail photo appear on his iPad screen. He rings up your items by tapping them on the iPad.
And now the magic moment: To pay, you just say your name. The cashier compares your actual face with the photo on the iPad’s screen, taps O.K., and the transaction is complete. No cash, no cards, no signatures — you don’t even have to take the phone out of your pocket.
It’s glorious for you, because it’s so much faster and less fussy than the old ways of paying. It’s fantastic for the merchant, because lower friction (hassle) means more sales. The merchant’s iPad Register app also offers a clear, useful “analytics” screen, showing how much of what was sold when. All of this is free for both you and (except for the usual 2.7 percent Square fee) the merchant.
You set up the phone app by choosing your photo and linking your credit card. Using GPS, the app automatically lists shops and cafes near you that offer the Pay With Square system. If you turn the phone 90 degrees, you see them as pushpins on a map. Square says that 75,000 merchants already accept Pay With Square.
I tried out Pay With Square in a San Francisco coffee shop. I tapped its name and then tapped Open a Tab (a one-time operation).
At the counter, I asked for a mocha and a muffin. While the employee went to get the muffin, I peeked around at his iPad, which was on a countertop mount. To my surprise, it showed photos of two other customers — all of us had the Square app on our phones. The register app uses GPS and other location services to know when these people are in the shop.
When the cashier returned, I said, “I’m David.” He said, “I know,” tapped the screen, and that was it. I’d paid just by saying my name.
Last month, Square upgraded the system to make it even juicier for you, the customer. Now merchants can offer first-visit discounts, 10th-visit rewards and other bonuses; these offers show up on your phone app in the list of nearby merchants.
There are a few hitches and catches. For example, only merchants of a certain size will benefit — too big for the Square reader in a phone, but too small for a full-blown corporate point-of-sale system. It requires that they use the iPad as a register. It lists everything they sell — they have to input each item — so stores with thousands of items might find it unwieldy.
After my muffin adventure, I chatted with the cashier. He said that his cafe was very happy with Pay With Square. But he also said that people sometimes use pictures of cats or SpongeBob instead of their own photos. That, of course, neatly destroys Pay With Square’s chief security mechanism: the cashier’s ability to see if you match your photo. (Square says that if you or the merchant ever get ripped off, it will make things right.)
Now, 75,000 shops is not a lot; in any given city, only a handful of stores may have Pay With Square. Still, I wouldn’t bet against it. The system is joyously simple for both the buyer and the seller. Square says that its merchants report greater traffic and loyalty from its app-equipped customers.
PayPal’s copycat version of this system is called PayPal Local, which works with the company’s card reader as well as with existing commercial electronic registers, made by companies like Leapset, ShopKeep, Vend and Erply. PayPal says 50,000 stores have registers that can be upgraded with the PayPal Local software, if the shop owners so decide.
It’s probably no surprise that using one of these systems means handing over whatever shred of privacy you used to think you had. Now the merchants can track how often you come in, what sorts of things you buy, your size and color preferences. Of course, they’ve probably been doing that for years — but now it’s being advertised as an advantage.
But if you’re not worried about that sort of thing, a great new world of convenience and savings awaits you. The loyalty-program features of Pay With Square and its rivals mean that more stores will be working harder to please you. The analytics features of the iPad Register app mean that stores and cafes are no longer condemned to using tally marks on a legal pad as their inventory and sales-tracking system.
Above all, Pay With Square and its imitators offer a glimpse of a future when you won’t need to carry a wallet at all — only your phone. Your purse or pants pockets will have to hold one lump, not two.
You heard it right, grandchildren. We’re not as quaint as we seem.
This article has been revised to reflect the following correction:
Correction: July 20, 2012
The State of the Art column on Thursday, about advances in mobile payments, misspelled the name of a company involved in the technology. It is mPowa, not mPower.
This article has been revised to reflect the following correction:
Correction: July 19, 2012
A caption with an earlier version also described incorrectly how Pay With Square works. Customers with the app on their smartphones are recognized automatically, without the need to swipe a card. (The picture was of a regular Square transaction using an iPad.)
